Кредитные каникулы 2020
Кредитные каникулы представляют собой отсрочку долговых обязательств на период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов. Давайте рассмотрим подробности.
- В некоторых кредитных договорах прямо предусмотрена возможность запросить перерыв в платежах. То есть прописано условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) вправе обратиться за предоставлением кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
- Если у клиента возникли сложности с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы для решения финансовых проблем.
Таким образом, каникулы — это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая должнику восстановить финансовое благополучие и потом рассчитаться по кредитному договору.
Заметим, что существует еще ряд льготных услуг от банков:
- реструктуризация — предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
- рефинансирование кредитов — предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с уменьшенной процентной ставкой.
Предоставление кредитных каникул в российских банках: условия
Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, которые могут серьезно отличаться — например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.
Российские банки исходят из 2 вариантов:
- 100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности заключаются в следующем:
- такие услуги могут предоставляться на платной основе. Клиент обязан отдельно оплатить комиссию за предоставление каникул;
- 100% отсрочка предоставляется редко — только в ситуациях, когда иначе проблему не решить. То есть если каникулы не согласовать, будут невыплаты по кредиту, начисление пени и штрафных процентов;
- обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
- полная отсрочка чаще предлагается на невыгодных условиях.
- Частичные каникулы. Клиент получает отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
- воспользоваться ими можно 1 раз на протяжении кредитного периода, редко — 2 раза;
- по итогам будет переплата по кредиту;
- если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.
Какие подводные камни стоит ожидать?
Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит, следует быть готовым к:
- Каникулы можно получить после истечения установленного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
- Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом брать 2 подряд нельзя, есть минимальный срок между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в феврале 2019, то в следующий раз вправе обратиться за отсрочкой только через год, с июля 2020 г.
- После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (выяснить необходимо заранее).
- Кредитные каникулы фиксируются дополнительным соглашением к основному договору. К документу следует отнестись серьезно — внимательно ознакомиться, при необходимости предложить изменения.
Как оформить заявление на кредитные каникулы?
Как правило, банки предлагают перерыв с платежах при ухудшении финансовой ситуации заемщика:
- увольнение по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
- рождение ребенка;
- потеря кормильца семьи;
- несчастный случай с заемщиком;
- тяжелое заболевание;
- катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.
Наступление обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, нужно документально подтвердить.
Как взять кредитные каникулы? Порядок действий будет следующим.
- Клиент подает заявку по установленной форме.
- Представляет документы: медицинские заключения, справку из центра занятости и т.д.
- В течение 5 дней кредитный комитет рассматривает заявку и выносит вердикт.
- Далее с заемщиком подписывается соглашение о сроках и условиях кредитных каникул.
Кредитные каникулы из-за коронавируса в 2020 году
25 марта 2020 года Президент РФ В.В. Путин предложил предоставлять кредитные каникулы по потребительским кредитам и ипотечным займам. Согласно указу Президента, помощь должна была оказываться тем гражданам, чей доход упал на 30%.
1 апреля 2020 года Государственная Дума в третьем чтении приняла закон о предоставлении кредитных каникул, но с некоторыми оговорками.
Кто сможет получить каникулы по новому закону?
Физические и юридические лица и ИП, чей доход снизился на 30% в связи с коронавирусом.
Каникулы получат только те представители малого и среднего бизнеса, кто по мнению Правительства больше всего пострадал от пандемии. Список будет сформирован Правительством РФ и опубликован на официальном сайте.
Условия для получения кредитных каникул:
- Размер кредита не превышает максимальный установленный Правительством РФ (на данный момент, для ипотеки это не более 15 млн. руб.);
- Кредит оформлен ранее вступления в силу настоящего закона;
- На момент подачи заявления, на кредит не распространяется льготный период, предусмотренный ст. 6.1-1 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Как оформить?
Предполагается, что для оформления кредитных каникул, в связи с коронавирусом, будет достаточно просто позвонить в свой банк.
Банк может потребовать у заемщика документы подтверждающие ухудшение его материального положение и даст возможность предоставить доказательства в течение 90 дней.
На рассмотрение заявления заемщика банку дается 5 дней. А если через 10 дней ответа от банка не будет, то кредитные каникулы будут считаться назначенными на условия о которых просил заемщик.
Какие возможности дают кредитные каникулы?
- Уменьшить ежемесячный платеж;
- Не вносить ежемесячные платежи в срок до 6 месяцев;
- Прервать каникулы в любой момент;
- Досрочно погасить долг по своему желанию.
Пени, штрафы и неустойки в период каникул начисляться не будут. Банк не имеет права требовать досрочного погашения долга от заемщика воспользовавшегося кредитными каникулами.
Что будет с кредитом после кредитных каникул?
Банк пересчитает график погашения или продлит срок погашения займа на период кредитных каникул.